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信用卡分期买车 真的方便快捷又实惠吗

时间:2019-11-01 19:34来源:汽车之家 作者:zong
前几年,时常可以看到用信用卡套现买房的故事。尤其是在房价比较低的时候,一旦操作成功,获利巨大。当然现在这么做,已经很难行得通了,银行对于刷卡资金去向的核查也比较严格。 一般来说,刷信用卡买车有两种方式,一种是向银行申请信用卡分期购车服务;另
  

前几年,时常可以看到用信用卡套现买房的故事。尤其是在房价比较低的时候,一旦操作成功,获利巨大。当然现在这么做,已经很难行得通了,银行对于刷卡资金去向的核查也比较严格。

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  一般来说,刷信用卡买车有两种方式,一种是向银行申请信用卡分期购车服务;另外一种是用已有的信用卡额度,直接刷卡购车。都是刷信用卡买车,两者的差别其实很大。

信用卡分期:便捷的分期购车方式

  分期购车的方式有很多,有大家比较熟悉的银行车贷,也有汽车金融公司贷款以及融资租赁买车等等。但信用卡分期购车是比较便捷、成本相对较低的一种。

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  现在很多银行都有信用卡分期产品,这实际上是车贷的一种。一般流程如下:

  选择要购买的车型,确定价格;

  填写申请材料,申请分期额度;

  银行审批;

  交首付,上车险后提车;

  每月定期还款。

  不同银行的具体流程有所差别,但大同小异。不过这里需要注意的是,信用卡分期购车是需要交首付的,比例不低于20%,但银行一般要求30%起。同时,首付款是不允许刷信用卡支付的。总的来说,信用卡分期与车贷流程基本相同。

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  有些银行为了方便还款,会专门为申请人办一张信用卡。这张信用卡每个月都会有相应的还款额度。新办的卡片中,有些是不能用于消费的,但也有些信用卡除了还款额度外,还有消费额度,可以日常刷卡消费。前者一般还款完毕后即作废,后者还款完毕后可以继续使用。

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  一般来说,信用卡分期被认为是一种方便快捷、费率较低的分期购车方式,不过实际情况可能并非如此。信用卡分期一般是收取分期手续费,还款无利息。

某知名股份制银行提供的宝马3系分期购车方案中,分期费率一年期为5.5%,两年期为10.5%,三年期为14.5%。以车价30万计算,首付30%即9万元,需信用卡分期21万元。如果分36期还款,分期手续费达到30450元,折算成等额本息还款的利率为年化9%,并不能说低。   

不过,根据申请人的征信评估水平,实际购车的时候一般是有折扣的,有些甚至可以打对折。这样的话,服务费率就比较低了。

  尽管每个银行的信用卡分期购车额度都不一样,但一般情况下最高额度还是比较可观的。从上图中也可以看出,最高可以申请70万,基本上大部分购车需求都可以满足。

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  此外,大部分银行信用卡分期购车都有自己的合作经销商,车系车型可能没有那么丰富。在特定地区,一家银行能够支持的信用卡分期购车的经销商数量可能有限,选择空间不大。

刷信用卡购车:是全款也是0首付

  相比于信用卡分期购车需要申请,直接用已有的信用卡刷卡购车就方便的多,只需事后办理账单分期即可。这种方式买车,既是全款买车,也是0首付购车。

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  对于经销商来说,车主刷信用卡后,他们的账户会收到全部的购车款。对于车主来说,只要办理账单分期,此后只需每个月还款。信用卡都有免息期和固定的还款日,只要在还款日之前开始还款即可,可以说这是实打实的0首付购车。

  在银行信用卡分期购车方案中,不仅要付不低于30%的首付,还要额外支付购置税、车险等费用。如一辆12万的卡罗拉,首付30%即3.6万,首付款还需加上购置税、车险等约1.8万元,总的首付款在5.4万元左右。直接刷信用卡购车的话,相当于把所有费用做了分期,也包括购置税和车险等费用。

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  当然,这种方式买车也有不小的限制。首先是信用卡额度,一般来说,信用卡额度超过20万的用户很少,对于大多数用户来说,直接刷信用卡买车只适用于价格比较低的车型。但只要合理使用信用卡,不出现逾期,提额并不困难。

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  其次是分期手续费问题,此前基本采用特定分期期数对应特定费率,现在越来越多银行信用卡中心引入动态风控,对分期费率进行实时评估。前述某知名股份制银行的分期费率就从2017年起的固定费率调整为0-1.67%区间费率,具体费率需根据账单分期申请客户的信用评估结果而定。一般来说,期数越短,单期费率越高,期数越长,单期费率越低。不同于信用卡分期购车一般只分为12/24/36期,信用卡账单分期更加灵活,2/3/6/10/12/18/24/36等期数均可,更为灵活。

逾期后果均比较严重

  涉及到信用卡的逾期,后果一般都比较严重,除了在几天宽限期内的逾期外,其他都会上传征信,这样不仅会影响到日后申请信用卡和贷款,现有的信用卡还可能会被降额。

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  此时,账单分期的另外一个优势就体现出来,买完车后,车辆完全属于个人,即便逾期也不会牵扯到所购车辆。而向银行申请信用卡分期购车时,有些情况下需要办理车辆抵押,一旦逾期,不光会上传征信记录,还可能被拖车、扣车,还清逾期欠款、滞纳金和拖车费后才能把车拿回来。

  当然,不管是哪种方式购车,还是要按时还款,养成良好的信用。这样不仅能够分期费率更低,还能够提额。如此一来,直接刷信用卡买更好的车也不在话下。

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写在最后

  看到这里,是不是觉得关键问题出在信用卡额度身上呢?只要额度够,完全可以避开麻烦的申请,轻松解决刷卡购车的问题。尤其是在信用卡发卡量接近10亿张的当下,银行也加大了对信用卡风险的排查,不少用户的信用卡在今年上半年遭遇降额。所以,还是要合理刷卡,以下是几个提额小操作,供大家参考: 

  保持一定的刷卡额度比例,不要太低,也不要太高;

  尽量避免单一刷卡消费,可以适当多元化消费;

  避免一些有不良倾向的产品和服务消费;

  可以尝试账单分期,按时还款,这样对提额有所帮助。(文 汽车之家家家金融/图片来源于网络)

  如果目前信用卡额度不够高,又想低首付购车,该怎么办呢?一成首付即可轻松搞定。

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